4차 산업혁명이 경제 및 사회생활의 전반에 상당한 영향을 미치고 있는 가운데, 은행들은 소비자의 요구를 충족하기 위해 기하급수적인 속도로 진화해야 하는 상황에 직면해 있습니다. LNT & Partners의 변호사인 Vu Thanh Minh과 Nguyen Dieu Linh이 은행권의 디지털 전환과 향후 전망에 대해 기고합니다.

디지털 뱅킹은 서비스 제공자의 물리적 영업점 없이도 기술적 프로세스를 기반으로 디지털 기기를 통해 고객에게 금융 서비스를 제공하는 운영 모델입니다.

모든 은행 업무에 디지털화가 수반되다 보니, 디지털 뱅킹 또는 가상 뱅킹은 종종 온라인 뱅킹(인터넷 뱅킹, SMS 뱅킹, 모바일 뱅킹 서비스 등 포함)과 혼동되기도 합니다. 디지털 뱅킹은 주로 기술을 활용하여 이루어지는 모든 형태의 금융 거래를 총칭하는 포괄적 용어로 사용됩니다.

베트남에서는 디지털 뱅킹의 발전이 초기에 상당히 낙관적이었고 많은 상업은행들에 의해 수용 및 구현되었음에도 불구하고, 디지털 은행에 대한 정의나 인허가 기준은 어떠한 법률 문서에도 명시되어 있지 않습니다.

디지털 은행이 집중할 수 있는 고객층은 거대한 인구 규모와 역동적인 청년 노동 인구입니다. 밀레니얼 세대와 Z세대는 자유로운 사고방식을 바탕으로 새로운 경험을 받아들일 준비가 되어 있으며 파격과 현대 기술의 변화를 선호하는 젊은 층입니다.

발전 가능성이 매우 높은 또 다른 집단은 외곽 및 오지 지역 주민들입니다. 지리적 특성과 험준한 지형으로 인해 외곽 지역 주민들이 은행 지점을 직접 방문하여 거래하는 데에는 많은 어려움이 있습니다. 디지털 뱅킹 서비스를 제공함으로써 이들의 이동 시간과 경비를 절감하고, 특히 결제를 위해 군이나 성의 중심지까지 현금을 소지하고 이동할 때 발생하는 위험과 안전 문제를 방지할 수 있습니다.

동시에 이는 2020년 1월에 수립된 2025년까지의 국가 금융 포용 전략 및 2030년 비전을 담은 결정문 제149/QD-TTg호를 촉진하는 계기가 될 것입니다.

이점 측면에서 은행 계좌에 대한 24시간 연중무휴 접근성, 편의성 향상, 저렴한 수수료, 전통 은행 대비 높은 금리 등 수많은 장점 외에도 디지털 뱅크의 발전은 법적 규제 준수 문제를 수반합니다. 이는 2016-2020 베트남 비현금 결제 개발 방안을 승인한 2016년 결정문 제2545/QD-TTg호에 따라 비현금 결제 분야의 획기적인 진전을 이루고 국가 경제 내 전자결제 이용을 촉진할 것으로 기대됩니다.

이는 또한 공유경제 발전에 관한 2019년 Decision No.999/QD-TTg에 따른 공유경제의 새로운 발전 트렌드를 지원 및 수용하며, 모든 국가의 필요와 지불 능력에 부합하는 디지털 기술 응용 프로그램의 보급을 촉진하는 데 기여합니다.

2030년까지 제4차 산업혁명 국가 전략 채택에 관해 지난 12월 발표된 Decision No.2289/QD-TTg에 따라 디지털 경제가 2030년까지 GDP의 약 30%를 차지하도록 하겠다는 목표도 점차 가까워지고 있습니다.

특히 공중보건 위기가 고조되는 상황에서, 감염 위험으로 인해 현금 사용이 급격히 감소하고 있습니다. 미생물학 연구에 따르면 바이러스, 박테리아, 진균, 기생충을 포함한 병원체가 지폐와 현금에서 16~17시간 동안 생존할 수 있는 것으로 나타났습니다. 따라서 COVID-19 위험을 피하기 위해 온라인 거래를 이용하는 것이 훨씬 더 안전할 것입니다.

성과 및 문제점

베트남 중앙은행(SBV)에 따르면 2020년 12월 기준 인터넷 채널을 통한 결제 규모는 2억 9,740만 건에 달했습니다. 휴대전화를 통한 결제는 6억 9,630만 건(약 7조 8,000억 동, 미화 3억 3,913만 달러 상당), POS 단말기 결제는 2억 3,200만 건 이상(395조 8,600억 동, 미화 172억 1,000만 달러 상당), ATM 결제는 6억 6,000만 건을 기록했습니다.

이처럼 베트남 은행들은 디지털 서비스의 급속한 발전과 함께 디지털 전환기에 진입하고 있습니다. 지금까지 여러 은행이 지문 스캔, 안면 인식, 전자 본인 확인(eKYC)을 통한 계좌 등록 및 로그인을 지원하는 TPBank의 LiveBank 도입, Timo 모델을 본뜬 VPBank의 Yolo 디지털 뱅크 출시, OCB의 디지털 뱅크 OCB OMNI 출시 등 다양한 디지털 뱅킹 서비스를 도입하기 시작했습니다.

5월 11일, 디지털 뱅킹 모델 발전을 위한 확고한 법적 토대를 점진적으로 구축하고 9대 실행 과제 및 로드맵을 명확히 제시하겠다는 야심 찬 목표를 담아 베트남 중앙은행(SBV)에 의해 ‘2025년까지의 은행 부문 디지털 전환 계획 및 2030년 비전’에 관한 결정문 제810/QD-NHNN호가 공포되었습니다.

SBV는 신용기관들이 전 세계적인 일반적 추세에 부합하는 올바른 조치를 취하도록 지원할 뿐만 아니라, 국가적 디지털 전환을 가속화하고 국가에 지속 가능하고 실질적인 가치를 제공하고 있습니다. 이번 조치로 결제 관련 활동에 대한 법적 프레임워크와 정책이 신기술 적용을 위해 지속적으로 개선될 것이며, 디지털 뱅크 등록 인가가 도입되어 가까운 미래에 베트남에서 이 모델이 비약적으로 성장하기를 기대합니다.

그럼에도 불구하고 디지털 전환 과정에서 은행업계는 몇 가지 중대한 과제에 직면해 있습니다. 첫 번째는 국가 데이터베이스 정보를 활용하는 데 따르는 어려움입니다. 지금까지 7월 1일부터 새로 가동된 신분증 데이터 활용에 관해 공안부와 협약을 체결한 시중은행은 단 4곳에 불과합니다.

그러나 전자신원확인(eKYC) 솔루션을 도입하는 은행들은 주민등록 데이터베이스에 직접 연동할 수 없기 때문에, 안전성을 확보하기 위해 전자 데이터에서 수집된 모든 정보를 검증하는 사후 점검 부서를 별도로 운영해야 합니다.

두 번째 과제는 디지털 뱅크를 규율하는 법적 테두리가 아직 구체화되지 않았다는 점입니다. 현재 은행의 조직 및 운영은 2017년 개정·증보된 2010년 Law on Credit Institutions 및 그 하위 행정지침의 규정을 따르고 있습니다.

한편, 전자거래 활동은 Law on E-Transactions 2005 및 관련 하위 지침 문서의 규정에 따라 수행됩니다. 이러한 규정들은 현재 신기술의 발전 속도를 따라가지 못하고 있어, 해당 분야의 기술 적용 확대를 저해할 수 있습니다.

셋째로, 개인정보 보안 문제 역시 심각합니다. 정보보안국은 2020년 상반기에 베트남 정보 시스템을 대상으로 한 2,000건 이상의 사이버 공격을 기록했으며, 대부분 금융 기관과 은행에 집중되었습니다. 고객이 서비스를 부적절하게 사용하거나 가짜 은행 웹페이지에 속아 넘어가는 사례는 사기범들이 고객 계좌의 돈을 편취하는 데 악용될 수 있습니다.

게다가 디지털 은행은 운영 과정에서 TP Bank가 PFT의 생체인식 서비스를 도입한 사례처럼 제3자와 협력하게 되는데, 현행 사이버보안법 및 신용기관법에는 개인정보에 어떠한 정보가 포함되는지에 대한 명확한 규정이 없어 개인정보 수집 및 보호 과정에서 당사자 간의 책임 소재가 불분명한 실정입니다.

마지막으로, 규정 간의 동기화 부족으로 인해 혼선이 발생하고 적용상의 공백이 발생하는 어려움이 여전히 존재합니다. 예를 들어, Circular No.16/2020/TT-NHNN의 발행으로 은행이 고객을 위해 온라인 또는 eKYC를 통해 당좌 예금 계좌를 개설할 수 있도록 허용되었으며, 이에 따라 일부 은행은 고객이 은행을 방문하거나 서명할 필요 없이 휴대전화로 전송된 일회용 비밀번호 코드만으로 온라인 당좌 예금 계좌를 개설할 수 있도록 하고 있습니다.

1억 베트남 동(미화 4,350달러)을 초과하는 거래의 경우 최종 승인 단계에서 다중 인증이 적용되지만, 당사자들의 전자서명 또는 디지털 서명은 여전히 적용 대상에서 제외됩니다.

한편, Circular 16 제13a조는 은행과 고객 간 당좌예금 계좌 개설 및 이용에 관한 계약을 규정하고 있으며, 이는 해당 계약이 온라인으로 체결되더라도 여전히 소정의 양식이 필요하고 금융 전자거래에 관한 Decree No.35/2007/ND-CP를 준수하기 위해 당사자들이 전자서명을 진행해야 함을 의미합니다. 따라서 은행이 고객의 서명 없이 당좌예금 계좌를 개설하는 것이 적법한지에 대해 의문을 제기할 필요가 있습니다.

해결 방안

전반적으로 볼 때, 법적 프레임워크를 완비하는 것은 머지않아 디지털 뱅킹이 발전할 수 있는 유리한 여건을 조성하기 위한 최우선 과제입니다. 정보 플랫폼 구축 정책 및 국가 시민 데이터베이스 구축, 전자적 고객확인(e-KYC) 절차 관련 규정, 네트워크 보안 법령 등 디지털 뱅킹과 관련된 정책 및 규정을 개선해야 합니다. 구체적으로 살펴보면 다음과 같습니다:

첫째, 정부는 IT 보안 규정을 강화해야 합니다. SBV는 법령을 제정함에 있어 전 세계 디지털 뱅킹의 경험과 발전 추세를 면밀히 조사해야 하며, 이와 동시에 일반적 예방 효과를 확보하기 위해 위반 행위에 대한 행정 처분 수위를 상향하는 방안도 검토해야 합니다.

예를 들어 정부는 유럽연합의 일반 데이터 보호 규정(GDPR)과 유사한 법령을 제정할 필요가 있습니다. 여기에는 기업 내에서 개인정보 수집 및 처리 업무를 직접 수행하는 자의 책임을 포함하여 개인정보를 수집하고 처리하는 주체의 책임이 상세히 규정됩니다.

개인정보 보호에 관한 시행령 초안이 올해 4월 공안부 웹사이트에 게시되어 대중의 의견을 수렴했습니다. 이번 시행령 제정의 마무리는 베트남 국내 규정을 국제 기준에 부합하도록 격상시키고, 사이버 범죄를 직접적으로 줄이며, 고객이 디지털 뱅킹을 안심하고 이용할 수 있도록 하는 데 필수적인 조치입니다.

둘째로, 고객 식별이 가장 동기화되고 효과적으로 이루어지기 위해서는 정부가 고객 인증을 수행하고 결제 솔루션을 지원할 수 있는 국가 인구 데이터 인프라 업그레이드를 주도해야 합니다.

이와 함께 은행, 통신, 보험 등 서비스 산업과 국가 인구 데이터베이스의 공유 및 오픈 연계를 허용하는 정책이 수립되어야 하며, 이를 통해 디지털 뱅킹 및 금융 서비스 개발을 지원하고 특히 농어촌 및 도서산간 지역 주민들을 위한 금융 포용을 촉진해야 합니다.

마지막으로, 전자 식별 및 인증을 규율하는 신규 시행령의 공포가 필수적입니다. 지난 4월, 정보통신부는 관련 서비스의 관리 및 활용을 위한 법적 근거를 마련하고자 전자 식별 및 인증을 규정하는 시행령 초안을 송부했습니다.

베트남 정부는 전자거래 참여 시 개인과 조직의 정보 보안 및 안전을 확보하는 데 기여하고 우호적인 여건을 조성하기 위해 신속하게 국민과 각 부처의 의견을 수렴하여 공식 시행령을 조속히 공포해야 합니다.