2020년 12월 4일, 베트남 중앙은행은 결제서비스 제공업체의 결제계좌 개설 및 사용을 안내하는 Circular 23/2014/TT-NHNN을 개정한 Circular 16/2020/TT-NHNN을 발표했습니다 (Circular 16).

Circular 16은 비현금 결제의 전환 및 발전을 촉진하기 위해 공포된 대표적인 법률 문서 중 하나입니다. 이에 따라 은행 계좌 개설과 관련된 몇 가지 주목할 만한 변경 사항 외에도, Circular 16이 가져온 오랫동안 기다려온 개혁은 비대면 실명인증(eKYC)을 통한 신용기관의 개인 결제 계좌 개설에 관한 세부 규정입니다.eKYC (비대면 본인확인)). 이는 eKYC의 구현에 관한 상세한 가이드라인을 제공하는 최초의 법적 문서입니다.

개정 및 신규 사항은 무엇인가?

비대면 실명인증(eKYC)의 인정

EKYC는 화상 통화 및 신분증 사진과 얼굴을 대조하는 안면 인식 기술, 정보를 판독 및 추출하는 광학 문자 인식(OCR)과 같은 인공지능 기술의 지원을 받아 관련 법령에 따라 신고된 정보와 대조하여 고객의 신원을 확인하고, 개인정보를 사용자 신원 중앙 데이터베이스와 즉시 비교하는 데 사용됩니다. 이에 따라 고객이 은행 계좌를 개설하기 위해 지점을 방문할 필요가 없어지므로 은행 계좌 개설 및 신규 고객 유치가 훨씬 용이해집니다.

과거에는 자금세탁방지법 안내 시행령 제116/2013/ND-CP호 및 결제 서비스 제공기관의 결제 계좌 개설 및 사용을 안내하는 시행규칙 제23/2014/TT-NHNN호에 따라, 고객이 은행 계좌를 개설하고자 할 때 은행과 고객 간의 첫 대면이 필수적이었습니다. 그러나 4차 산업혁명 기술의 발전을 반영하여 정부는 2019년 11월 14일 자금세탁방지법 일부 조항의 시행을 구체화하는 시행령 제87/2019/ND-CP호를 공포하였으며, 제8.2조에서 은행이 다음과 같이 할 수 있다고 명시했습니다. “거래 관계가 최초로 성립될 때 고객을 직접 대면할지 여부를 결정합니다”.

이러한 진전 사항은 이제 Circular 16에 반영되어, 시중은행이 고객의 계좌 개설 시 대면 여부를 자체적으로 결정하고 고객 확인 및 검증에 사용할 방법, 양식 및 기술을 자율적으로 선택할 수 있도록 공식 허용했습니다. 다만, 중앙은행은 위험 관리에 필요한 기술과 절차를 도입하고 고객 확인에 사용된 정보/데이터를 적절히 보관 및 관리하도록 은행에 요구하고 있습니다. 거래 한도와 관련하여, 은행이 더 높은 한도를 적용할 수 있도록 허용된 일부 예외적인 경우를 제외하고 전자적으로 개설된 계좌를 통한 거래는 고객당 월 합산 1억 베트남 동(VND)을 초과할 수 없습니다.

계좌 개설과 관련된 기타 주목할 만한 변경 사항

eKYC(비대면 실명인증)에 관한 주요 규정 외에도 시행규칙 제16호는 은행 계좌 개설과 관련하여 다음과 같은 주목할 만한 변경 사항들을 포함하고 있습니다:

첫째, Circular 16은 법인이 개인을 대리하여 당좌예금 계좌를 개설할 수 있음을 명확히 규정하고 있습니다. 이 경우, 해당 법인의 신원을 확인할 수 있는 서류가 당좌예금 계좌 개설 신청서에 포함되어야 합니다.

둘째로, 공동 당좌계좌의 경우, 은행 또는 외국계 은행 지점은 신청 서류의 구성 요소를 정하고 공동 당좌계좌 개설을 위한 신청서 양식을 규정할 수 있습니다. 또한 은행 또는 외국계 은행 지점은 신청서에 포함된 외국어 서류를 베트남어로 번역해야 하는지 여부를 고객과 합의할 수 있습니다. 이는 시행규칙 Circular 23/2014/TT-NHNN에 완전히 새로 추가된 내용입니다.

마지막으로, Circular 16은 당좌예금 계좌 개설 및 이용에 관한 표준약관 사용에 대한 규정을 보완합니다. 이에 따라 해당 은행 또는 외국계 은행 지점이 당좌예금 계좌 개설 및 이용을 위해 표준약관을 사용하는 경우, 웹사이트, 모바일 뱅킹 앱(있는 경우) 및 적법한 영업장에 해당 표준약관을 공개해야 합니다.

이것이 디지털 뱅킹에 시사하는 바는 무엇입니까?

상기 사항을 고려하여 베트남 내 국내외 은행들은 고객에게 원활한 온보딩 경험을 제공하고 종이 기반 절차를 줄이기 위해 eKYC 프로세스 강화를 준비하고 있습니다. 실제로 HDBank, TPBank, VPBank, Sacombank 등 다수의 상업은행이 고객 계좌 개설에 eKYC를 적용하고 있습니다.

디지털 뱅킹과 비현금 결제는 베트남 법제가 가까운 미래를 위해 지향하고 있는 핵심 목표 중 일부입니다. 2020년 상반기 동안 비현금 결제는 180% 증가했습니다. 이러한 추세는 특히 코로나19 팬데믹이라는 복잡한 상황 속에서 베트남 내 디지털 뱅킹 발전을 위한 견고한 법적 프레임워크 구축의 필요성을 절실히 보여줍니다.

이러한 맥락에서 eKYC에 관한 규정을 담은 시행규칙 제16호는 베트남의 디지털 결제 및 디지털 뱅킹 발전을 위한 중요한 발판으로 평가받을 수 있습니다. 2021년 3월 5일 발효 예정인 시행규칙 제16호는 베트남 디지털 뱅킹의 법적 토대를 마련할 뿐만 아니라, eKYC 관련 해외 신용기관, 은행 또는 테크 기업들이 베트남 시장에 진출하고 성장할 수 있는 길을 열어줄 것으로 기대됩니다.

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본 브리핑은 정보 제공 목적으로만 작성되었습니다. 본문의 내용은 법률 자문을 구성하지 않으며 개별 사안에 대한 상세한 조언으로 간주되어서는 안 됩니다. 법률 자문이 필요하신 경우 당사의 파트너 변호사에게 문의하시기 바랍니다.