코로나19 팬데믹의 여파로 지난 2년 동안 비대면 상거래가 증가하면서 비현금 결제와 온라인 뱅킹 거래의 이용도 함께 증가했습니다. 전자금융 거래를 포함한 온라인 거래를 지원하는 툴킷으로서 전자서명은 베트남 금융권의 디지털화 전략에서 필수적인 요소가 되었습니다. 베트남 법률이 전자서명의 법적 효력을 인정하고 있음에도 불구하고, 여전히 몇 가지 위험과 장애 요소들이 전자서명의 활용을 저해하고 있습니다.

전자금융거래 및 전자서명

"전자금융거래"는 전자적 수단을 통해 이루어지는 금융거래를 의미합니다. 자금세탁방지법에 도입된 비대면 실명인증(e-KYC)의 허용과 더불어, 실제 전자금융거래는 사전 구축된 정보 시스템을 통해 자동으로 수행됩니다. 따라서 고객은 e-KYC 수행 및 계약 체결부터 거래 실행 및 정산에 이르기까지 자동화된 서비스를 이용할 수 있습니다. 자동화된 전자금융거래를 체결하기 위해 고객은 인증된 전자서명을 보유해야 합니다.

현재 베트남에서 디지털 서명은 개인의 자필 서명, 대표자의 서명 또는 조직의 인감과 동일한 인증력과 충분한 법적 효력을 갖는 유일한 전자 서명 형태입니다. 따라서 계약 체결, 공과금 납부, 세금 신고 등을 위해 기관과 개인, 특히 기업을 중심으로 널리 사용되어 왔습니다. 금융 부문에서는 상업은행들이 계좌 개설이나 온라인 뱅킹 서비스를 통한 결제 시 고객의 디지털 서명 사용을 인정하고 있습니다. 은행 업무 프로세스에 디지털 서명을 도입함으로써 고객뿐만 아니라 은행 또한 비용, 종이 사용 및 거래 완료 시간을 대폭 절감할 수 있게 되었으며, 고객 만족도 향상으로도 이어졌습니다.

전자서명 활용 시의 장애 요인 및 위험성 전자금융 거래

전자서명의 여러 장점에도 불구하고, 그 사용과 관련하여 몇 가지 우려 사항이 존재합니다.

첫 번째 쟁점은 무효화 위험입니다. Decree 130/2018/ND-CP에 따라 전자 금융 계약에 사용할 수 있는 안전한 전자서명을 발급받으려면, 고객은 공인인증기관에 전자서명인증서 발급을 위한 신청 서류를 제출해야 합니다. 이는 신청서와 부속 서류로 구성되며, 개인의 경우 신분증 또는 여권 사본, 법인의 경우 설립 결정서 사본, 사업자등록증 또는 투자등록증 사본과 함께 법적 대리인의 신분증, 시민신분증 또는 여권이 포함됩니다. 인증을 받기 위해 이 모든 서류는 원본과 함께 제출되어야 합니다.

고객이 신청서에 전자서명하여 온라인으로 제출하거나 자필 서명 후 우편으로 제출하는 경우, 서명과 신원이 확인 및 인증되지 않아 서명이 무효화될 수 있습니다. 디지털 서명을 사용하려면 고객이 실물 문서를 제공해야 합니다. 결과적으로 온라인으로 제출된 신청 서류 역시 무효가 될 수 있으며, 이는 고객 서명의 무효화 및 관련 거래의 무효로 이어질 수 있습니다.

따라서 전자서명의 유효성을 확보하기 위해 고객은 서류의 사본과 원본을 모두 지참하여 공인인증기관의 사무소를 직접 방문하고 자필 서명으로 신청해야 합니다. 이처럼 전자서명 자체는 전적으로 온라인에서 사용할 수 있지만, 그 유효성을 보장받기 위해서는 오프라인에서 생성되어야 합니다. 이러한 점은 금융기관들의 기대와 달리 자동화된 전자금융거래가 완전 무인화로 이루어질 수 없게 만듭니다. 즉, 자동 전자금융거래를 활성화하기 위해서는 고객이 여전히 공인인증기관과 대면하여 거래의 일부분을 물리적으로 처리해야 하며, 금융기관과 자동 전자금융거래를 진행하기 위해서는 고객이 사전에 이미 전자서명을 발급받아 보유하고 있어야 합니다.

현재 금융기관, 특히 은행들은 전자금융거래에 일회용 비밀번호(OTP)나 다요소 인증을 사용하고 있으며, 이는 공인전자서명과 동일한 효력을 갖습니다. 그러나 이러한 형태의 전자 서명의 법적 유효성이 항상 보장되는 것은 아닙니다.

마지막으로, 베트남 법령은 전자 금융 거래, 특히 전자 뱅킹 거래에서 디지털 서명이 적용된 전자 계약의 공증에 대해 침묵해 왔습니다. Decree 35/2007/ND-CP에 따르면, 전자 뱅킹 거래는 은행 부문의 모든 거래에 적용되지만 어음 및 기타 유가증권의 발행에는 적용되지 않습니다. 법률상 은행과 고객 간의 특정 계약(예: 대출 담보를 위한 부동산 저당 계약)은 반드시 공증을 받아야 합니다. 그러나 관련 법률 문서 어디에도 전자 계약의 공증에 관한 규정은 명시되어 있지 않습니다. 실무상 디지털 서명의 사용은 전자 계약의 사용을 수반해야 합니다. 따라서 전자 계약의 공증에 관한 규정의 부재는 은행과 고객이 법률상 공증이 요구되는 거래에서 디지털 서명을 사용하는 데 걸림돌이 될 것입니다.

은행 거래에서 전자서명의 활용도를 높이는 방안

위에서 언급한 법적 문제 외에도 현재 시장에 나와 있는 전자서명 솔루션의 비용은 개인 고객에게 상대적으로 높으며, 소규모 기업에게는 큰 부담이 되는 금액입니다. 전자서명은 통상 미미한 가치의 단순 거래에 주로 사용되며, 대출이나 고액 결제와 같은 중요 거래에는 거의 사용되지 않습니다. 전자서명은 금융 부문뿐만 아니라 경제 전반의 디지털 전환을 위한 가장 효과적인 도구 중 하나입니다. 따라서 디지털 뱅킹을 활성화하기 위해서는 전자계약뿐만 아니라 전자서명에 대한 법적 프레임워크가 완비되고 정교화되어야 합니다.

첫째, 디지털 서명 발급을 위한 e-KYC를 허용하는 규정과 신원 인증을 보장하기 위한 기술적 조치에 관한 가이드라인이 마련되어야 합니다. 디지털화 기준을 충족하기 위해서는 디지털 서명이 전적으로 온라인에서 생성 및 사용되면서도 그 유효성이 보장되어야 합니다. 이를 위해서는 (은행 계좌 개설에 허용된 것과 마찬가지로) e-KYC를 기반으로 디지털 서명이 발급될 수 있어야 합니다. 따라서 공인 디지털 서명 신청 서류를 전적으로 온라인으로 제출할 수 있도록 Decree 130/2018/ND-CP 제23조를 개정함과 동시에, 대조 확인을 위한 원본 서류 제출 요건은 폐지할 것을 권고합니다. 제23조와의 일관성을 유지하기 위해 제25조에는 디지털 서명 인증 서비스 제공업체가 적절한 기술적 조치, 방법 및 정보 출처(예: e-KYC의 실효성을 지원하고 강화할 수 있는 Decision No. 34/2021/QD-TTg에 따른 공안부의 전자식별 시스템 및 전자통합인증 서비스)를 활용하여 공인 디지털 서명 신청 서류의 정보를 검증할 수 있음을 명시하는 조항을 보완해야 합니다. 아울러 제25조에는 공인 디지털 서명 및 이를 통해 성립된 거래의 유효성을 보장하기 위해 서비스 제공업체가 e-KYC 절차 중 기술적 조치, 방법 및 정보 출처를 활용하는 데 있어 스스로 책임을 지도록 하는 의무도 규정해야 합니다.

또한 공증법상의 계약 공증 규정은 전자계약을 포함하도록 개정 및 보완되어야 합니다. 특히 부동산 저당권 설정 등 공증을 받아야 하는 금융 거래에서 디지털 서명 및 전자계약의 활용을 확대하기 위해서는 공증법에 전자계약의 공증 절차에 관한 규정이 신설되어야 합니다.

이러한 권고 사항들은 금융 부문에서 디지털 서명의 광범위한 사용을 제한하거나 방해하는 법적 허점을 보완하고, 금융 업계의 디지털 전환을 촉진할 것으로 기대됩니다.

논평

자필 서명으로 은행 거래를 체결해야 한다는 점은 디지털 서명의 대중화에 걸림돌이 되고 있습니다. 실무적으로 많은 은행들이 디지털 서명 대신 OTP와 다중 요소(예: 사용자 이름 및 비밀번호) 및 생체 인식 요소(예: 지문 및 안면 인식)를 결합하여 은행 거래에 활용해 왔습니다. 그러나 어느 정도는 디지털 서명의 활용이 은행 거래의 적법성에 관한 법령 규정을 충족하지 못하고 있습니다. 따라서 은행 업무에서 디지털 서명의 활용도를 높이고 그 이점을 강화하는 것은 베트남 은행 산업의 디지털화 전략에서 중요한 과제입니다.