LNT & Partners의 Hoang Nguyen Ha Quyen 변호사와 Logan Leung 변호사는 2014년 9월 1일부터 시행되는 은행권을 통한 보험 판매 관리에 관한 베트남 중앙은행 및 재정부의 공동 통무 제86/2014/TTLT-BTC-NHNNVN호의 신규 규정들을 살펴봅니다.

2014년 7월 2일, 재무부와 베트남 중앙은행은 초기 단계에 있던 베트남 방카슈랑스 산업을 개편하기 위해 공동 통일령 제86/2014/TTLT-BTC-NHNNVN(공동 통일령 86호)을 공포했습니다. 기존 베트남의 방카슈랑스 모델은 일반 보험법의 규율을 받아 일반 보험사와 보험 상품을 대리 판매하는 은행 또는 신용기관을 명확히 구분하지 못했습니다.

Joint Circular 86은 이러한 구분을 명확히 하는 것 외에도 은행 및 금융기관이 생명보험사에 제공하는 대리점 업무를 구체적으로 규율하는 최초의 공동통고입니다.

이러한 변화는 최근 수년간 방카슈랑스가 급속도로 발전해 온 시점에 도입되었습니다. 그러나 이러한 성장세에도 불구하고, 다른 많은 국가들과 비교할 때 은행을 통한 보험 판매 침투율이 여전히 낮아 보험사의 관점에서는 그 결과가 기대에 미치지 못했습니다.

은행과 생명보험사 모두 해당 제도의 수혜를 입고 있음에도 불구하고, 참여율은 여전히 제한적이며 모든 시장 참여자가 보험 시장의 더 큰 점유율(보험사)과 수익원(은행 및 신용기관)을 확보할 기회를 적극적으로 잡고 있지는 않습니다. 그 이유는 주로 보험설계사 필수 자격 요건에 대한 정부의 엄격한 규제 통제로 인해 상업적 실익을 확보하기 어려운 경우가 많기 때문입니다.

새롭게 통과된 공동 통지(Joint Circular) 제86호는 유의미한 변화를 가져오고, 방카슈랑스 참여의 실익보다 부담을 가중시켰던 기존의 규제들을 완화해 줄 것으로 기대됩니다.

Joint Circular 86 시행 전의 사법 자원 부담 현황

현행 보험업법상 보험설계사 지망자는 보험 상품(특히 생명보험)을 판매하기 전에 엄격한 교육 과정을 이수하고 적절한 자격을 취득해야 합니다. 이러한 검증은 재무부의 철저한 감독 하에 이루어지며, 보험설계사의 직무 수행 수준을 높게 유지하기 위한 방안으로 시행되고 있습니다.

Law on Insurance Business에 따라 보험설계사는 보험을 판매하기 전에 재무부(Ministry of Finance)로부터 자격증을 취득해야 합니다. 가이드라인 규정에 따르면 자격증이 발급되기 전 최소 48시간의 집중 교육(보험에 대한 기본 정보 및 지식 24시간, 보험 상품 24시간으로 구분)을 이수해야 합니다. 유니버설 생명보험 및 변액보험 상품을 판매하고자 하는 설계사에게 적용되는 교육 시간은 훨씬 더 깁니다. 이 초기 교육 과정 외에도 보험설계사는 설계사 자격을 유지하기 위해 정기적으로 보수 교육에 참여해야 합니다.

Joint Circular 86 이전에는 방카슈랑스 상품을 판매하는 은행 직원도 이러한 규제 대상이었습니다. 은행 직원이 이미 대졸 학력을 갖추고 금융업계에 대한 기본 지식을 갖춘 경우가 많음에도 불구하고 그러했습니다. 이는 Law on Insurance Business에 따라 보험회사와 보험대리점 계약을 체결할 당시 최소한의 민사 행위능력을 갖추고 만 18세 이상이기만 하면 되는 보험설계사와는 대조적입니다.

또한 은행이 판매하는 보험 상품은 통상 생명보험사가 직접 판매하는 다양한 맞춤형 상품에 비해 단순한 구조를 지닙니다. 따라서 은행 직원들에게 이러한 의무 교육 프로그램을 통해 얻는 실익은 거의 없습니다.

방카슈랑스 목적에서 은행 직원을 별도로 구분하지 않은 법률로 인해 은행의 인적 자원에 불합리한 부담이 발생했습니다. 방카슈랑스에 참여하기 위해 은행 직원들은 교육을 이수하고자 수일 동안 업무를 중단해야 했습니다. 많은 은행들이 이러한 불필요한 인력 손실을 꺼렸으며, 그 결과 비현실적인 규제에 대해 전반적인 불만을 표출해 왔습니다.

공동통지 제86호에 따른 새로운 예외 사항

새로운 Joint Circular 86은 이러한 비현실적인 요소들을 부분적으로 해소했습니다. 은행 직원은 여전히 보험설계사 자격증이 필요하지만, 해당 고시는 이제 방카슈랑스에 종사하는 은행 직원과 일반 보험설계사를 명확히 구분하고 있습니다. 이러한 구분을 인정받음으로써, 해당 고시는 은행 직원이 보험 상품을 판매하기 전에 이수해야 하는 교육 시간을 대폭 단축했습니다.

Joint Circular 86에 따라 은행 직원은 각 보험 상품별로 4시간의 집중 교육(투자연계보험 상품의 경우 16시간)만 이수하면 됩니다. 지속적인 교육 이수 요건 측면에서 변액보험 상품을 판매하는 직원은 분기당 최소 3시간의 교육을 받아야 합니다. 보험에 관한 기본 정보 및 지식 교육을 온라인이나 법률이 허용하는 기타 매체/방식을 통해 진행할 수 있게 됨에 따라 이러한 단축된 집중 교육 이수가 훨씬 더 수월해졌습니다.

공동 시행규칙 Joint Circular 86의 기타 주요 내용

교육 시간 단축 외에도 공동시행규칙 제86호(Joint Circular 86)는 방카슈랑스 업계에 반가운 변화들을 제공하고 있습니다.

예를 들어 현행 법률은 종합적으로 수행될 경우 보험대리점 활동으로 간주되는 일련의 활동들을 나열하고 있습니다. Joint Circular 86은 은행이 법률상 '대리점 활동'을 수행하는 것으로 간주되기 위해 해당 활동 중 어느 하나만 수행할 것을 요구하고 있습니다. 이는 다음과 같습니다:

- 보험 상품에 관심이 있는 고객이 생명보험사에 직접 접근할 수 있도록 해당 고객을 추천하는 행위

- 고객 대상 보험 상품 소개 및 제안

- 보험 증권 체결 주선

- 보험료 수취

- 보험금 청구 건의 처리

예를 들어 은행이 단순히 고객 소개 활동만을 수행하는 경우에도 이는 대리점 활동에 관여하는 것으로 간주되어 보험 수수료 지급 대상이 될 수 있음을 의미합니다. 이러한 대리점 활동 범위의 완화는 은행이 고객 유치에 따른 수수료 수익을 얻기 위해 보험사와 대리점 계약을 체결하는 데 더 큰 관심과 동기를 부여할 것으로 기대됩니다.

그러나 공동시행규칙 Joint Circular 86에 따라 은행들이 주요 수혜자로 떠오르고 있는 반면, 이들은 더욱 엄격한 감독과 규제도 받게 됩니다. 현행 보험법은 방카슈랑스를 영위하는 은행을 “보험대리점 업무를 영위하는 법인”으로 취급하므로, 보험대리 업무를 직접 수행하는 소속 직원은 개인 대리점 자격에 요구되는 요건을 갖추어야 합니다.

이에 따라 개인 대리점에도 경쟁제한방지법이 적용되어 보험대리점은 관련 보험사의 서면 승인 없이 동시에 둘 이상의 보험사를 위해 활동할 수 없습니다. Joint Circular 86은 특히 대리점 활동을 영위하는 기관으로서의 은행이 다른 생명보험사를 위해 대리점 활동을 영위하고자 하는 경우 해당 생명보험사로부터 승인을 받아야 한다고 구체적으로 요구하고 있습니다. 이 요건은 대리점 활동에 관여하는 은행에 보다 엄격한 통제를 부과합니다.

또한 은행은 대리점 업무 수행 중 은행 직원의 채무불이행으로 인해 생명보험사가 입은 제반 손해에 대해 생명보험사에 배상 및 면책을 제공해야 합니다. 노동법은 은행과 그 직원 간의 관계를 규율하는 반면, 보험업법은 보험사를 위해 보험 활동을 수행하는 개별 대리인의 행위를 규율한다는 점에서 이 배상 조항은 특히 주목할 만합니다.

마지막으로, Joint Circular 86은 정보 투명성을 제고합니다. 은행이 (개인정보 보호법에 따라) 보험계리 업무 및 상품 설계를 위해 생명보험사에 고객 정보를 제공할 수 있게 되기 때문입니다. 이는 법률에 규정된 바에 따라 신용기관, 은행 및 생명보험사에 모든 고객 정보에 대한 비밀유지 책임을 부여하는 조항(제12조)이 포함된 핵심 근거일 가능성이 매우 높습니다.

낙관적인 전망과 방향성

방카슈랑스 구조의 전면적인 인정은 은행 참여를 가로막던 주요 걸림돌 중 하나를 제거했다는 점에서 은행과 보험사 모두로부터 긍정적인 반응을 얻었습니다. 기존 방카슈랑스 제공업체의 리소스 부담을 덜어주는 것 외에도, 이번 통령 제정은 중소형 은행들이 보험 상품 판매라는 또 다른 수익원에 더 쉽게 접근할 수 있는 길을 열어주었습니다.

2014년 9월 1일부터 시행된 공동 통지(Joint Circular) 86호가 베트남의 방카슈랑스 제도를 활성화하여 국가 보험 산업을 발전시킬 뿐만 아니라 국내 은행에 매우 필요한 새로운 수익원을 창출할 수 있기를 기대합니다.